Retiro
Tu 401(k) y tu retiro, planeados con calma.
Qué hacer con tu 401(k), tu pensión o tus ahorros, y cómo convertirlos en un ingreso para cuando dejes de trabajar. Explicado en español claro.
Te explica Domingo Tovar, agente de seguros licenciado.
Para empezar
¿Qué tipo de ahorro tienes?
Depende de dónde trabajaste. Cada uno tiene sus propias reglas para sacar el dinero, y conocerlas te evita multas e impuestos de más.
Empresa privada
401(k)
El plan de ahorro de la mayoría de las empresas. Muchas ponen una parte extra por ti.
Escuela, hospital u organización sin fines de lucro
403(b)
Funciona muy parecido al 401(k), para ese tipo de empleadores.
Gobierno estatal o local
457(b)
El plan de muchos empleados públicos. Tiene reglas de retiro propias.
Gobierno federal o militares
TSP
El plan de ahorro de los empleados federales y de las fuerzas armadas.
Por tu cuenta o independiente
IRA, Roth IRA, SEP-IRA
Cuentas que abres tú mismo, tengas o no un plan en tu trabajo.
Para casi todos
Pensión y Seguro Social
Un pago mensual que depende de los años que trabajaste y de lo que aportaste.
Las edades que cambian todo
Cinco edades que debes conocer
- 59½
En la mayoría de los planes ya puedes sacar dinero sin la multa del 10 %. Los impuestos se pagan igual.
- 62
La edad más temprana para pedir el Seguro Social, pero con un pago reducido de por vida.
- 65
Empieza Medicare. Inscríbete a tiempo para evitar penalidades.
- 67
Seguro Social completo para quienes nacieron en 1960 o después. Si esperas más, el pago sube.
- 73–75
Retiros obligatorios en muchas cuentas: a los 73 o a los 75, según tu año de nacimiento.
Son reglas generales y tienen excepciones. Revisa tu caso antes de tomar una decisión.
Tu Brújula · Tu Horizonte de Retiro
¿Qué te toca revisar para tu retiro?
Cinco preguntas, una a la vez. Al terminar te mostramos los temas que conviene revisar en tu caso. Sin cifras y sin guardar tus respuestas.
Un ingreso que no se acaba
¿Qué es una anualidad?
Es un contrato con una aseguradora: entregas una parte de tus ahorros y, a cambio, recibes un ingreso por un tiempo o de por vida, según la opción que elijas en el contrato. Es una forma de planificar para que tus ahorros duren.
- Anualidad fija: tu dinero crece con una tasa garantizada por un tiempo.
- Anualidad indexada: puede crecer según un índice del mercado, con un piso que limita las caídas y un tope a la ganancia. Los costos internos pueden reducir el valor, y retirar antes de tiempo puede generar cargos.
- Anualidad con bono: algunas anualidades suman un bono al inicio, un porcentaje extra sobre lo que depositas. Suena muy bien, pero tiene condiciones que hay que entender antes (mira el recuadro).
- Si no calificas para un seguro de vida: algunas anualidades permiten dejarle un beneficio a tu familia.
Lo que debes saber antes
Si sacas tu dinero antes de tiempo puede haber cargos por retiro anticipado, impuestos y, si eres menor de 59½, una multa del IRS. Cada contrato es distinto. No son para todo el dinero ni para todas las personas.
Si la anualidad tiene bono
- El bono se gana con el tiempo. Si sales antes, puedes perder una parte o todo el bono.
- Suele venir con más años de permanencia y cargos de salida más altos.
- Puede crecer menos que una anualidad sin bono, por topes o tasas más bajas.
- En algunas, el bono solo cuenta para calcular tu ingreso futuro, no para el dinero que puedes retirar.
Un bono nunca debe ser la razón principal para escoger una anualidad. Lo reviso contigo, con calma, y solo si tiene sentido para tu caso.
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Domingo Tovar es agente de seguros licenciado y ofrece anualidades fijas e indexadas y seguros. No ofrece asesoría de inversiones en valores, ni asesoría fiscal o legal.
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| Lunes a viernes | 8 a. m. a 10 p. m. |
| Sábado | 8 a. m. a 6 p. m. |
| Domingo | Descanso |
Fuentes oficiales
- IRS.gov — Planes de retiro y reglas fiscales
- DOL.gov — Departamento de Trabajo de EE. UU.
- NAIC.org — Asociación Nacional de Comisionados de Seguros
Domingo Tovar es agente de seguros licenciado y ofrece anualidades fijas e indexadas. No ofrece asesoría de inversiones en valores, ni asesoría fiscal ni legal.